各国个人信用体系的简述

yesminister · 发表于 3 小时前

本篇为之前承诺的简述坛友帮我选选下面看什么 - 五花八门 - GameMale最新游戏MOD资源交流论坛！的第二篇。主要内容为各国个人信用体系的简述，主要是各国的征信体系。希望大家看完后能对世界各国的信用体系有所了解。我知道论坛里有现居在其他国家的朋友，也欢迎大家指正。

什么是征信？

国内的官方定义参照《征信业管理条例》，所谓征信，是指依法收集、整理、保存与加工自然人、法人及其他阻止的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估或信用评级等征信产品，以帮助客户判断和控制信用风险，进行信用管理的活动。

由于整个征信体系很复杂，而且我想大家目前应该主要关心的是个人征信体系，所以本文就不涉及企业与国家的征信体系了。

世界的征信体系主要分为三种模式，1.市场主导型（民营模式）；2.政府主导型（公共模式）；3.会员制型。以下分别选取一些国家为代表进行说明。

一、美国篇

美国是典型的市场主导型征信体系，其特征是征信机构采集处理信用信息、提供信息服务的目的是为了盈利。

目前，美国主要有三大全国型征信机构分别为：Equifax（艾奎法克斯）、Experian（益百利）、TransUnion（全联）。全部都为私营机构。它们采集各种数据以向客户提供信用评级服务。

其中应用最广泛的模型是FICO信用分。其基础模型的分值范围为300~850分。从还款记录、信用账户欠款金额、信用历史长度、新信用账户申请情况与信用账户类型组合五个维度加权计算。通用的分数等级参考：800-850 分为优秀，740-799 分为非常好，670-739 分为良好，580-669 分为一般，300-579 分为较差。不同等级对应不同的信贷审批通过率和利率水平。最好和最差的利率的差距可以达到四到五倍。

FICO等级划分与待遇差距

FICO 等级	分数区间	审批通过率	利率定位	典型信贷待遇
Exceptional（优秀）	800-850	95%-100%	最低基准（优惠）	顶级利率、高额度、免担保
Very Good （非常好）	740-799	90%-95%	次优基准	接近顶级利率，主流产品全覆盖
Good（良好）	670-739	70%-85%	标准利率	普通审批，利率高于前两档
Fair（一般）	580-669	30%-60%	次级利率（+2-5%）	审批严格，多为高息产品或担保要求
Poor（差）	300-579	<30%（多 < 10%）	极高利率（+5-10%）	多遭拒，仅能申请 secured 卡或 subprime 贷款（次贷）

60 个月新车贷款利率（贷款 $30,000）

FICO 区间	平均 APR	月供	总利息	差额
740-850	3.5%-4.5%	$540-$550	$2,400-$3,000	-
670-739	6.0%-7.5%	$570-$590	$4,200-$5,400	多$1,800-$2,400
580-669	10.0%-13.0%	$620-$650	$7,200-$9,000	多$4,800-$6,000
300-579	15.0%-20.0%	$690-$750	$11,400-$15,000	多$9,000-$12,000

租房市场

评分层级	审批结果	押金要求	租赁选择
Exceptional/Very Good (740+)	优先批准	1 个月租金	可选择高端公寓、热门社区，无需担保人
Good (670-739)	正常批准	1-1.5 个月租金	多数公寓可租，选择较多
Fair (580-669)	条件性批准	2 个月租金	选择受限，可能排除高端社区
Poor (<580)	高拒绝率	3 个月租金或预付 6 个月	只能选择接受低信用的公寓，或需要信用良好的担保人

就业机会上，大企业雇主基本都会查信用，尤其是金融、安保、政府承包商岗位

保险保费

评分层级	汽车保险年费	房屋保险折扣	人寿保险获批率
Exceptional (800+)	$800-$1,200	15-25%	100% 获批，最优费率
Very Good (740-799)	$1,000-$1,400	10-15%	100% 获批，良好费率
Good (670-739)	$1,200-$1,600	5-10%	100% 获批，标准费率
Fair (580-669)	$1,600-$2,000	0-5%	多数获批，较高费率
Poor (<580)	$2,000-$3,000+	无折扣 / 加费	部分拒保，极高费率

公共服务

评分层级	水电煤押金	手机 / 互联网套餐	租赁设备（家具 / 电器）
Exceptional/Very Good (740+)	免押金	最优套餐，无首付	免押金，低月租
Good (670-739)	低押金 ($50-$100)	正常套餐，低首付	低押金，正常月租
Fair (580-669)	中押金 ($100-$300)	基础套餐，高首付	中押金，较高月租
Poor (<580)	高押金 ($300-$1,000)	限制套餐，极高首付	高押金 / 拒绝租赁，极高月租

这里介绍两项制度：1，secured卡：需要押金的信用卡，额度等于押金金额，完全是用来给征信机构提供信用记录的玩意；2.贷款分级：美国的金融机构将贷款根据五个信用评级分为四个等级——超优质（Super-Prime）、优质（Prime）、准优质（Near-Prime）、次级（Sub-Prime）、深次级（Deep SubPrime）。对于次级及深次级贷款，不仅担保要求高，而且违约时催收公司手段是极其激进的，基本没有协商空间。

目前，美国的信用等级分布很均匀：

分数范围	评级	占比 (2025 年)
800-850	优秀 (Exceptional)	约 21.8%
740-799	非常好 (Very Good)	约 23.4%
670-739	良好 (Good)	约 24.4%
600-669	一般 (Fair)	约 19.7%
300-599	极差 (Poor)	约 16.3%

去年的FICO平均分为715分，较钱两年均有所下降，据FICO官方报告，主要受信用卡与学贷违约率增加影响。

美国人为了提高FICO分常见的手段有：1.成年之后立马开通信用卡并使用；2.定期办理新卡；3.在即将违约时借东墙补西墙。如果突然有债务违约，个人生活成本会因为信用分的压迫剧增。

总的来说，美国这种征信体系效率很高，分级也很清晰。但个人觉得也很容易被各个机构滥用，并且如果没有对应的救济手段，很容易助长贫富分化。是资本主义金融体系的有力工具。其中贷款又是一个大坑，后续希望能以学贷为例子重新写一个回答。

二、法国篇

法国是典型的政府主导型体系，其风险系统均由法兰西银行（法国央行）统一管理。其对于个人征信基本只记录违约信息与法院判决等负面内容，不要求正常还款历史。仅允许作为信贷审批目的，禁止其余商业化利用（房东、企业雇主、物业公司禁止查询）。

和美国对比懂的都懂。

三、德国篇

德国的征信体系是市场主导为主、公共系统为辅的局面，SCHUFA 主导的市场化评分体系与德意志联邦银行信贷登记中心的监管系统并行。其中政府主导的公共系统主要面向大额信贷与司法行政信息，基本不包括个人金融信息。

SCHUFA评分与FICO评分类似，其范围为100-999分（2026即将更新版）。也分为5个等级：

975-999：卓越（sehr gut）

900-974：优秀（gut）

700-899：良好（befriedigend）

500-699：一般（ausreichend）

<500：较差（mangelhaft）

相较于美国，德国对于SCHUFA评分使用的限制较为严格，立法禁止不平等信用歧视，禁止用于营销与就业歧视。

四、日本篇

日本的信用体系是一个奇葩，是以会员制，或者说行业协会主导的非盈利目的的征信系统。私营但不盈利。主要有CIC、JICC、KSC三大机构构成。长时间没有类似FICO的信用评分，最近CIC推出了CIC信用指导指数，范围为0~1000分，分5个等级，暂未广泛使用：S (800-1000)、A (700-799)、B (600-699)、C (500-599)、D (0-499)。

信用体系广泛的被使用于就业租房、信贷与电信服务上。

五、中国篇

大家可能对国内的征信只有中国人民银行的征信报告。但目前国内的征信系统格局其实是以中国人民银行征信中心为主，民营征信机构为辅。这里的民营机构不是指芝麻信用这种体系。虽然在2015年国内最早是以以芝麻信用管理公司为代表的八家征信机构开始民营征信机构试点，但在2017年这八家征信机构都没有获得牌照。目前国内拥有从事个人征信业务的四家公司分别为百行征信、朴道征信、钱塘征信与浦江征信。

央行提供的个人信用报告主要包括6个模块：

1. 个人基本信息

2. 信用状况概要：信贷交易、逾期情况、为他人担保情况

3. 信贷交易明细：主要是信用卡与贷款的还款记录

4. 非信贷负债信息：例如话费、水电燃气费

5. 社会公共记录：欠税记录、民事拍巨额记录、强制执行记录、行政处罚记录、公积金、社保缴纳情况

6. 查询记录：个人与机构查询记录

总的来说央行信用报告主要是有无信用违约内容。

而民营征信机构呢，其实和美国的很类似，以百行征信为例，其除了个人信息与非信贷信用记录与查询记录之外，与央行信用报告的主要区别在于其主要提供的个人信贷记录是非银行与互联网金融的信贷活动，基于信用模型提供类似FICO的信用评分。所以其实说国内没有信用分制度其实是不合适的。只是一般银行信用贷款并不要求民营征信机构的报告，所以大家并不清楚罢了。

目前看来，国内可能主要是向德国或者说欧盟学习，走的是混合型征信体系，不会完全走英美两国的道路。

参考文献

1.《各国主要国家和地区征信体系发展模式与实践——对中国征信体系建设的反思》

2.《个人征信监管机制研究》

3. 《Your CreditScore: How to Improve the 3-Digit Number That Shapes Your Financial Future》

4.《Credit Repair:Simple Steps to Fix and Protect Your Credit Score》

5.(99+ 封私信 / 88 条消息) 美国信用分数详解，如何积累个人信用分数？ - 知乎